Por Sergio Candelo

Hay certezas que se desvanecen con el tiempo. Y así como muchas cosas del pasado quedaron atrás, hoy podemos afirmar con convicción que los bancos tradicionales están destinados a desaparecer.

No es un deseo, sino la constatación de una revolución tecnológica y de expectativas que barre el planeta, prometiendo un futuro financiero radicalmente distinto y superior.

El diagnóstico: un modelo obsoleto y caro

Durante demasiado tiempo hemos aceptado un sistema bancario tradicional que opera sobre una base intrínsecamente inestable: tomar dinero a corto plazo (nuestros depósitos) para prestarlo a largo. Esta "transformación de vencimientos" es la falla geológica que ha provocado innumerables crisis financieras.

Y por este sistema frágil pagamos comisiones exorbitantes y soportamos un servicio a menudo deficiente. ¿La causa? Estructuras corporativas gigantescas y modelos de negocio caducos que financiamos cada vez que usamos nuestro propio dinero. La buena noticia es que la tecnología actual nos ofrece una salida.

La solución: hacia una Red Monetaria Universal

El futuro no necesita la volatilidad de las criptomonedas ni la complejidad del blockchain para las funciones dinerarias esenciales. Proponemos algo más simple y poderoso: una Red Monetaria Universal (RMU).

Pensemos en ella como una infraestructura pública esencial, similar a la red eléctrica o de agua potable: una plataforma tecnológica segura, eficiente y de costo marginal que actúa como custodio neutral del dinero de todos los ciudadanos y empresas.

En la RMU, tu dinero permanece íntegro, seguro, listo para ser movilizado instantáneamente. Sobre esta red fundamental, un vibrante ecosistema de billeteras digitales y aplicaciones financieras competirían por ofrecernos los mejores servicios de pago, inversión y asesoramiento, con innovación constante y costos mínimos. Las empresas y proyectos que necesiten financiación acudirían a un mercado directo de capitales, transparente y sin intermediarios bancarios onerosos.

Beneficios clave: estabilidad y prosperidad

Este nuevo paradigma ofrece ventajas revolucionarias:

• Inmunidad a las crisis bancarias: al separar totalmente la custodia del dinero (en la RMU) del riesgo de inversión (en el mercado de capitales), las corridas bancarias y los pánicos financieros se vuelven cosa del pasado. La RMU no puede quebrar porque no presta ni especula.
• Fin de la inflación monetaria: la creación de dinero se vincularía directamente al crecimiento real de la economía, fluyendo hacia quienes generan valor. Esto mantendría los precios naturalmente estables, eliminando la inflación por exceso de emisión y la deflación por escasez monetaria. Los gobiernos ya no podrían "imprimir" para financiar déficits, imponiendo una disciplina fiscal natural.
• Costos mínimos y eficiencia máxima: las transacciones a través de la RMU tendrían un costo insignificante, liberando enormes recursos para la economía productiva.

Este modelo es una evolución que aprovecha la eficiencia de la tecnología centralizada bien diseñada, con la transparencia y el acceso universal que otras alternativas digitales prometen pero no siempre entregan de forma estable y segura.

El futuro es hoy

Lo más sorprendente es que no necesitamos tecnologías de ciencia ficción; todo lo necesario para construir la RMU ya existe. Solo se requiere la voluntad política y la visión regulatoria para iniciar una transición gradual pero decidida hacia este sistema superior.

¿Por qué seguir tolerando un sistema que colapsa cíclicamente y exige rescates con dinero público? ¿Por qué conformarnos con servicios mediocres? Los bancos, como los conocemos, son reliquias de una era que ya culminó.

El futuro de las finanzas no es de bancos modernizados. Es un futuro sin bancos. Un futuro donde el dinero sirva a la gente: siempre disponible, confiable y asequible. Ese futuro está a nuestro alcance.